La mayor parte de tu comisión de tarjeta no es margen. Mira las tres capas.
Cuando un cliente paga con tarjeta, tu comisión se reparte en tres partes: el intercambio va al banco que emitió la tarjeta, las cuotas y evaluaciones van a las redes, y el margen va a tu proveedor. Solo el margen es negociable — y con una tarifa plana es justo la capa que no puedes ver. Esta calculadora calcula las tres desde las tablas publicadas y muestra cada línea.
Tus números
No necesitas dar tu nombre. No vendemos estos datos. Los cálculos corren en tu navegador — tus números no se envían a ningún lado.
Tarifa plana
Valor inicial: Stripe Standard — la tarifa estándar en línea publicada por Stripe (2.9% + $0.30). Escribe la tarifa de tu proveedor si es distinta.
Margen de interchange-plus
Valor inicial: 0.30% + $0.10 — un supuesto, en el rango medio para negocios pequeños. No es una cotización. Escribe el margen de tu propio estado de cuenta si lo tienes.
Tu costo, capa por capa
Tarifa plana Tu modelo actual
·
| Intercambio (al banco emisor) | |
| Cuotas y evaluaciones (a las redes) | |
| Margen escondido dentro de la tarifa plana |
Interchange-plus Tu modelo actual
·
| Intercambio (al banco emisor) | |
| Cuotas y evaluaciones (a las redes) | |
| Margen (a tu proveedor) |
Las cuentas
Supuestos impresos con los resultados
Ediciones de las tablas: intercambio de Visa EE. UU., vigente desde el 18 de abril de 2026; intercambio de Mastercard EE. UU., edición 2025–2026 (vigente desde el 11 de abril de 2025) — existe una edición más nueva de Mastercard; la nuestra está etiquetada con honestidad.
Supuesto de mezcla de redes: Visa 60% / Mastercard 40% del volumen de Visa/Mastercard.
la tarifa fija de red del adquirente (FANF, por su nombre en inglés: Fixed Acquirer Network Fee) se estima con una aproximación por niveles sobre el volumen mensual de Visa (los niveles estilo FANF de los datos siguientes), más una comisión de ubicación de Mastercard de $1.25 al mes. Se supone 1 ubicación.
Solo tarjetas nacionales de Estados Unidos. Excluye American Express y Discover, contracargos, cumplimiento la industria de tarjetas de pago (PCI, del inglés Payment Card Industry), software, pasarela y equipo.
Calificación en el programa nombrado — no se modelan rebajas de categoría. Una transacción que no cumple las reglas de datos, tiempos o seguridad del programa puede liquidarse a una tasa estándar mucho más alta.
Tu código de categoría de comerciante (MCC) real puede colocarte en un programa distinto; la industria que eliges aquí se asigna al programa de la tabla de cuentas.
Las tarifas se resumen de las tablas publicadas de las redes — enlazadas en Fuentes, nunca alojadas aquí. Cuando un programa no publica una tarifa separada para una clase de tarjeta o canal, la calculadora usa como respaldo la tarifa de tarjeta presente de esa categoría y luego el programa minorista, y los datos anotan cada respaldo e interpolación.
Qué hace el tamaño del ticket
Solo la suma por transacción — las comisiones fijas mensuales de red de arriba se excluyen aquí a propósito, para que veas cómo trabajan los centavos.
| Ticket promedio | Interchange-plus por venta | Tasa efectiva interchange-plus | Tarifa plana por venta | Tasa efectiva plana |
Las tres capas de cada comisión de tarjeta
El intercambio va al banco que emitió la tarjeta de tu cliente. Su nivel lo fijan las redes — Visa y Mastercard publican las tablas — y cambia según la tarjeta usada, el canal y el programa bajo el que se liquidan tus transacciones. Tu proveedor no puede cambiarlo.
Las cuotas y evaluaciones van a las propias redes: un porcentaje pequeño de cada venta, un par de centavos por transacción y comisiones mensuales de red. Son el costo de los rieles, y son las mismas en cualquier estado de cuenta honesto de traspaso.
El margen es la única capa que fija tu proveedor — y la única negociable. Con una tarifa plana, las tres capas se mezclan en un solo número, así que no puedes ver el margen. Con interchange-plus, las capas vienen detalladas, así que sí puedes.
Por qué tu ticket promedio cambia tu tarifa
Cada capa lleva centavos fijos por transacción, y los centavos fijos divididos entre el ticket equivalen a puntos porcentuales: $0.22 de costo fijo son 4.4 puntos en una venta de $5, 0.88 puntos en una de $25 y 0.22 puntos en una de $100. El porcentaje apenas se mueve. Los centavos deciden.
Una venta a crédito, tres tamaños de ticket — una ilustración
| Ticket promedio | Interchange-plus | Tarifa plana |
| $5 | $0.33 · 6.53% | $0.45 · 8.90% |
| $25 | $0.74 · 2.98% | $1.03 · 4.10% |
| $100 | $2.31 · 2.31% | $3.20 · 3.20% |
Ilustración, no tu cotización: crédito de consumo con tarjeta presente, intercambio 1.65% + $0.10, comisiones de red 0.14% + $0.022, margen 0.30% + $0.10 — una suma de 2.09% + $0.222 — contra una tarifa plana de 2.9% + $0.30. Se excluyen las comisiones fijas mensuales de red.
Quién asigna tu código de categoría de comerciante (MCC)
Tu adquirente asigna el MCC al darte de alta — o lo hace su agente: tu procesador, una organización independiente de ventas (ISO) o un facilitador de pagos (PayFac). Tú no lo eliges.
El código selecciona el programa de intercambio bajo el que se liquidan tus transacciones. Un código equivocado cuesta dinero en silencio, cada mes: un supermercado codificado como comercio general pierde los programas de supermercado en ambas redes. Verifica tu código en tu estado de cuenta y pregunta a tu adquirente si no coincide con lo que tu negocio realmente es.
Cómo evolucionó la capa del margen
Las organizaciones independientes de ventas (ISO) vendían cuentas de comerciante de otros bancos y ganaban residuales — una parte mensual del margen, durante la vida de la cuenta. Cuanto mayor el margen, mayor el fondo a repartir, y esa es una razón por la que los precios antiguos eran tan difíciles de leer.
Los facilitadores de pagos (PayFac) se convirtieron ellos mismos en el comerciante principal: un PayFac evalúa a sus subcomerciantes, asume el riesgo, maneja los pagos y los contracargos, y se queda con el diferencial. Ese es el estilo de alta instantánea de Square y Stripe — sin una cuenta de comerciante separada que solicitar.
Las plataformas de infraestructura permiten que el software que un negocio ya usa se quede con esa parte a cambio de valor tecnológico real. Stripe Connect lo hace sobre los rieles de Stripe; el servicio de facilitador de pagos de Finix lo hace con Finix manteniendo el registro ante las redes mientras la plataforma fija los precios al comerciante. En cada paso, la tecnología — y la responsabilidad — se acercó más al punto de venta.
Fuentes
Intercambio resumido de Visa USA Interchange Reimbursement Fees (vigente desde el 18 de abril de 2026) y Mastercard U.S. Region Interchange Programs and Rates, edición 2025–2026 (vigente desde el 11 de abril de 2025). Las redes actualizan estas tablas en abril y octubre — revisa la edición antes de apoyarte en una cifra. Las cifras de evaluaciones siguen las tablas publicadas de comisiones de red resumidas en la investigación detrás de esta página; el nivel mensual de Visa es una aproximación estilo FANF, etiquetada como tal donde se usa.
Intercambio de Visa EE. UU. (formato de documento portátil (PDF) oficial) · Intercambio de Mastercard EE. UU., 2025–2026 (PDF oficial)
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