Pagos para clínicas de fisioterapia: lo que Stripe, Square y los grandes procesadores realmente te cuestan

Tus tickets son raros: $40 de copago, $120 por visita, $1,440 por un paquete privado de 12 visitas, $2,880 por el plan completo. Stripe, Square, Adyen, Chase, Fiserv, Global Payments y Worldpay pusieron precios para cafeterías. Lo que sus tarifas publicadas te cuestan a tickets reales de fisioterapia, y los flujos que sus páginas genéricas ignoran: copagos en el registro, tarjeta registrada para saldos de deducible, paquetes privados y tarjetas HSA/FSA. Tarifas verificadas en octubre de 2026. Mira también Fisioterapia, IA para fisioterapia y Tecnología para fisioterapia.

La tabla de tarifas: lo que cada procesador realmente te cobra

Square (plan gratuito): 2.6%+$0.15 en persona, 3.3%+$0.30 en línea, 3.5%+$0.15 registrada/manual. Stripe: 2.7%+$0.05 en persona, 2.9%+$0.30 en línea, 3.4%+$0.30 tarjeta registrada. Clover (Fiserv): 2.3–2.6%+$0.10 en persona, 3.5%+$0.10 manual/en línea. Interchange-plus = estimados con margen de 0.3%.

Copago de $40 (en persona): Square $1.19 · Stripe $1.13 · Interchange-plus ~$0.90

Visita de $120 (en persona): Square $3.27 · Stripe $3.29 · Interchange-plus ~$2.54

Paquete privado de 12 visitas de $1,440 (tarjeta registrada): Square $50.55 · Stripe $49.26 · Interchange-plus ~$28.90 · ACH (0.8%, tope $5) $5.00

Saldo de plan completo de $2,880 (ACH vs tarjeta registrada): Square registrada $100.95 · Stripe registrada $98.22 · ACH $5.00

A volumen: 600 visitas al mes a $120 con $40 de copago promedio cobrado = ~$24,000 al mes en copagos más paquetes = ~$350,000 al año en tarjeta. Square en persona: ~$9,700 al año. Interchange-plus: ~$7,500 al año. Diferencia: ~$2,200 al año: modesta, porque los tickets de fisioterapia son pequeños y frecuentes. La brecha que importa es en paquetes privados: 8 paquetes al mes a $1,440 con tarjetas registradas le cuestan a Square ~$4,853 al año contra ~$2,774 en interchange-plus. Cada procesador corre sobre infraestructura de pagos: empresas como Finix construyen los rieles que mueven el dinero de los bancos de tus pacientes al tuyo.

La fila que tu estado de cuenta esconde: los copagos no cobrados. El secreto sucio del sector es que los copagos facturados después se cobran a unos 60 centavos por dólar. Una clínica con $8,000 al mes en copagos que cobra la mitad en el registro vs. el 90% en el registro está dejando ~$3,200 al mes ($38,400 al año) sobre la mesa. Eso no es un problema de comisiones; es un problema de flujo disfrazado de comisión.

La lista de verificación que los grandes procesadores no cumplen

Donde las clínicas de fisioterapia realmente pierden dinero:

• Copagos en el registro. Los $40 cobrados a la llegada vs. facturados después son una brecha de cobro de 30 puntos. Ningún procesador arregla una recepción que no pregunta, pero todos se benefician de los saldos que envejecen.
• Tarjeta registrada para saldos de deducible. Los $120 de deducible restante con cobro automático cuando se procesa la reclamación. Stripe 3.4%+$0.30 y Square 3.5%+$0.15 en cada saldo; sus páginas genéricas nunca mencionan estas tarifas.
• Paquetes privados por adelantado. El paquete de 12 visitas de $1,440 cobrado en la evaluación: tarifa en persona, efectivo hoy. La facturación por visita con tarjeta registrada es la forma cara de cobrar el mismo plan.
• Tarjetas HSA/FSA. La fisioterapia sí califica, y estas tarjetas pasan por tu terminal normal. Enero es tu temporada: pacientes con saldos HSA frescos compran paquetes privados. Hazle marketing en diciembre.
• Cargos por inasistencia y cancelación tardía. $25–$50 con tarjeta registrada y consentimiento firmado. La fisioterapia corre a 2–3x/semana; la inasistencia rompe el plan clínico, no solo la agenda: ponle precio acorde.
• ACH en paquetes. $5 fijos en $1,440 contra $50.55 con tarjeta registrada en Square. «Tarjeta hoy, o transferencia y te quedas con los $45»: su ahorro. Se liquida en 3–5 días.
• Bienestar y servicios de contado. Complementos de punción seca, visitas de mantenimiento, paquetes de bienestar: facturación con tarjeta registrada para el lado de contado, separado del seguro.
• Los reembolsos te cuestan doble. Stripe y Square no devuelven la comisión original. Estructura las bajas de paquete como ajustes de crédito, no como reembolsos.

Tarifa fija vs. interchange-plus: el equilibrio en tickets de fisioterapia

La fisioterapia es el segundo caso más amable para la tarifa fija en este grupo: tickets pequeños, frecuentes, en persona. La brecha en un copago de $40 es 29 centavos; en una visita de $120, 73 centavos. En 600 visitas al mes, interchange-plus ahorra ~$400 al mes: real, pero no transformador.

El equilibrio que importa es en paquetes privados, donde se concentra la penalización de tarjeta registrada. Ocho paquetes de $1,440 al mes: Square con tarjeta registrada cuesta ~$4,853 al año; interchange-plus ~$2,774. La brecha de ~$2,100 al año es el número a vigilar, y crece con cada paquete que vendas, que es hacia donde va toda clínica inteligente mientras el seguro reembolsa menos.

El orden honesto de prioridades: 1) cobra copagos en el registro (vale $38,400 al año en el ejemplo: diez veces la brecha del procesador), 2) vende paquetes por adelantado, 3) luego optimiza la tarifa. Una clínica que cobra el 90% de los copagos en el registro en Square le da la vuelta a una que factura copagos después en interchange-plus. Adyen, Chase, Fiserv, Global Payments, Worldpay: por cotización, cero guía de fisioterapia. Vale la llamada pasando ~$30,000 al mes en tarjeta; los arreglos de flujo valen más a cualquier volumen.

El veredicto honesto sobre cada procesador

• Square: genuinamente bien para la mayoría de las clínicas de fisioterapia: tickets pequeños en persona, simple. Supéralo cuando los paquetes privados sean el negocio. Sin cargos por contracargo es un plus.
• Stripe: excesivo para la recepción; útil si vendes paquetes en línea o facturas multi-ubicación. Herramienta de desarrolladores, no de registro.
• Clover/Fiserv: buen hardware, modelo equivocado para facturación de paquetes con tarjeta registrada al 3.5%+$0.10. Negocia o pasa.
• Adyen: empresarial; no es un producto de fisioterapia.
• Chase, Global Payments, Worldpay: por cotización. Vale la llamada pasando ~$30,000 al mes; no antes.
• Pagos integrados a tu sistema (WebPT, Heno): convenientes, precio tipo Square. El registro directo al libro y la facturación ligada a autorizaciones valen horas reales de recepción.
• Interchange-plus con un ISO independiente: la respuesta cuando los paquetes dominan y el volumen cruza ~$30,000 al mes.

ClaroPro combina facturación por voz bilingüe con pagos: la factura de la visita y el enlace del copago llegan al paciente antes de que se siente.

Cómo una clínica de fisioterapia realmente conecta esto: notas de la documentación pública de Finix

La documentación pública de Finix en docs.finix.com es el plano para facturar copagos y paquetes.

Tarjeta registrada: tokenización. El paciente autoriza el saldo del deducible en la evaluación; nunca guardas el número. Los Formularios de Tokenización de Finix incrustan un formulario con cumplimiento PCI: el número vive solo dentro del iframe de Finix, tu servidor recibe un token que empieza con «TK» y crea un Payment Instrument en la Identity del paciente vía POST /payment_instruments. Los saldos se cobran automáticos cuando se procesan las reclamaciones. Account Updater actualiza las tarjetas reemitidas.

Paquetes sin desarrollador. Payment Links que mandas por texto — sin integración — y Facturas con pagos parciales. El paquete privado de $1,440: un enlace en la evaluación, cobrado hoy.

Autoriza ahora, captura por visita, o cobra por adelantado. POST /authorizations puede apartar un saldo y capturar por visita, pero la mejor jugada en fisioterapia es cobrar copagos en el registro y paquetes en la evaluación. La autorización con captura existe para los casos especiales.

Los webhooks cierran el ciclo. Finix dispara un evento en cada liquidación, así los conteos de visita se descuentan y el libro se actualiza sin que nadie revise un tablero, y el contador de autorización restante se mantiene honesto solo.

La advertencia: Finix es infraestructura: las herramientas del panel funcionan sin código; los flujos de API necesitan un desarrollador. Prueba en finix.sandbox-payments-api.com primero. No abres una cuenta de Finix como abres Square: sus rieles te llegan vía un proveedor construido encima, igual que tus camillas funcionan con hidráulica que no construiste tú.

Preguntas frecuentes

¿Cobro copagos en el registro o en la salida? En el registro. Los pacientes pagan antes del tratamiento con mucha más facilidad que después, y los copagos facturados después se cobran a ~60 centavos por dólar.

¿Las tarjetas HSA/FSA sirven para fisioterapia? Sí: es gasto elegible y las tarjetas pasan por tu terminal normal. La temporada HSA de enero es real: anuncia paquetes privados en diciembre.

¿Facturación por visita o paquetes? Paquetes, pagados por adelantado. La facturación por visita cuesta más en comisiones de tarjeta registrada y cobra más lento, y el paquete compromete al paciente con el plan.

¿Lo más barato para cobrar un paquete de $1,440? ACH: unos $5 fijos contra $50.55 con tarjeta registrada en Square. Ofrécelo en la evaluación.

¿Puedo cobrar por inasistencia? Con tarjeta registrada y consentimiento firmado, en general sí: revisa tus reglas estatales y nunca se lo factures al seguro. En fisioterapia la inasistencia rompe el plan clínico; ponle precio como si importara.

¿Cambiar de procesador interrumpe la clínica? No con una semana de traslape. Las tarjetas guardadas de saldos necesitan re-tokenización: migra con calma y cancela después.

La decisión del procesador vale unos $2,000–$3,500 al año; la del flujo de trabajo (copagos en el registro, tarjeta registrada para saldos, paquetes privados por adelantado) vale más. Cobra el copago antes de que el paciente se siente: IA para fisioterapia muestra el registro de voz a cobro. Una vez al año, corre esta tabla contra tus estados de cuenta de los últimos 12 meses. Verifica estos números cada año.